Krediler, kredinin teminatını, kredi ödemelerini ve kredinin faiz oranını değiştirebilecek farklı özelliklere sahiptir. Ana özellikler arasında teminatlı ve teminatsız krediler yer alır Kredi Kredi, bir veya daha fazla kişinin veya şirketin planlanan veya planlanmamış olayları mali olarak yönetmek için bankalardan veya diğer mali kuruluşlardan ödünç aldığı para toplamıdır. Borçlu bunu yaparken belirli bir süre içinde faizle geri ödemek zorunda olduğu bir borca katlanır. , amortismana karşı amortismana tabi olmayan krediler İtfa İtfa, bir borcun planlanmış, önceden belirlenmiş daha küçük ödemeler yoluyla ödenmesi eylemini ifade eder. İtfa süresinin uygulandığı hemen her alanda bu ödemeler anapara ve faiz şeklinde yapılır. Terim aynı zamanda amortisman kavramıyla da yakından ilgilidir. ,ve sabit oranlı ve değişken oranlı (değişken) krediler Değişken faiz oranı Değişken faiz oranı, borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişen bir değişken faiz oranını ifade eder. Sabit bir oranın tersidir. .
Teminatlı ve Teminatsız Krediler
Bir kredi özelliği, kredinin ne kadar güvenli olduğuna bakar. Teminatlı kredilerde, borçlu kendi varlıklarını rehin verir (teminat olarak adlandırılır Teminat Teminat, bir bireyin veya kuruluşun bir kredi için teminat olarak borç verene sunduğu bir varlık veya mülktür. Borçlunun ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda borç verenin potansiyel zarara karşı.). Borçlu kredisini temerrüde düşürürse Borç Temerrüdü Bir borçlunun vadesi geldiğinde kredisini ödeyememesi durumunda bir borç temerrüdü gerçekleşir. Bir temerrüdün gerçekleştiği zaman, alacaklı ve borçlu arasında mutabık kalınan şartlara bağlı olarak değişir. Bazı krediler, bir ödemeyi kaçırdıktan sonra temerrüde düşerken, diğerleri yalnızca üç veya daha fazla ödeme kaçırıldıktan sonra temerrüde düşer. mali yükümlülüklerini ödeyemeyeceklerini belirten,Borç veren daha sonra teminatı borçlunun krediyi geri ödeyememesi için bir ödeme olarak kullanabilir. Teminatlı krediler genellikle daha düşük faiz oranına sahiptir, çünkü teminat temerrüt riskini telafi edebilir çünkü Temerrüt Olasılığı Temerrüt Olasılığı (PD), bir borçlunun kredi geri ödemelerinde temerrüde düşme olasılığıdır ve Bir yatırımdan beklenen zararı hesaplar. .
Kredibilite Kredibilite Kredibilite, basitçe ifade etmek gerekirse, krediye ne kadar "layık" veya layık olduğu düşünülen bir borçluya teminatsız bir kredi verilir. Borç veren, borçlunun borç yükümlülüğünü zamanında yerine getireceğinden eminse, borçlu kredibil kabul edilir. ve borçlunun varlıkları teminat olarak rehin vermesini gerektirmez. Teklif edilen faiz oranı tipik olarak daha yüksektir çünkü risk borç veren için genellikle daha yüksektir (eğer borçlu temerrüde düşerse, borç verene geri ödeyebilecek rehin verilen hiçbir varlık yoktur).
Teminatlı Kredi Örneği
Teminatlı krediye örnek olarak ipotek verilebilir. İpotek İpotek, bir bireyin bir ev satın almasını sağlayan - bir ipotek kredisi veren kuruluş veya banka tarafından sağlanan - kredidir. Bir evin tüm maliyetini karşılamak için kredi almak mümkün olsa da, evin değerinin yaklaşık% 80'i için bir kredi almak daha yaygındır. Borçlunun evinin teminat olarak kullanıldığı ve borçlunun ipoteğini ödeyememesi durumunda kaybedilebilir.
Teminatsız Kredi Örneği
Teminatsız krediye bir örnek, borçlunun teminat kullanmadan borç alabildiği bir kredi limiti olabilir.
Teminatlı ve teminatsız krediler hakkında daha fazla bilgi için burayı tıklayın. Kredi Kredi, bir veya daha fazla kişinin veya şirketin planlanmış veya planlanmamış olayları finansal olarak yönetmek için bankalardan veya diğer finansal kuruluşlardan ödünç aldığı para miktarıdır. Borçlu bunu yaparken belirli bir süre içinde faizle geri ödemek zorunda olduğu bir borca katlanır.
İtfa Edici ve Amortismansız
Diğer bir kredi özelliği, kredinin ödeme yapısını dikkate alır.
Amortisman
Amortisman Amortismanında Amortisman, bir borcun planlanmış, önceden belirlenmiş daha küçük ödemeler yoluyla ödenmesi eylemini ifade eder. İtfa süresinin uygulandığı hemen her alanda bu ödemeler anapara ve faiz şeklinde yapılır. Terim aynı zamanda amortisman kavramıyla da yakından ilgilidir. krediler, anapara ödemeleri Anapara ödemesi Anapara ödemesi, borçlu olunan kredinin orijinal tutarına yapılan ödemedir. Diğer bir deyişle, anapara ödemesi, krediye uygulanan faiz ödemesine başvurmaktan ziyade, kalan kredi tutarını azaltan bir krediye yapılan ödemedir. birkaç döneme yayılmıştır, bu da kredinin anapara tutarının zamanla azalacağı anlamına gelir. Ödemeler, eşit amortisman olarak anılan her döneme eşit olabilir veya değerleri farklı olabilir.Ödeme planı, kredinin belirli bir süre içinde ödenmesi amacıyla geliştirilir.
İtfa kredisi faiz giderini düşürür Faiz Giderleri Borç veya sermaye kirası yoluyla finanse eden bir şirketten kaynaklanan faiz gideri. Faiz, gelir tablosunda bulunur, ancak borç programı aracılığıyla da hesaplanabilir. Program, bir şirketin bilançosunda sahip olduğu tüm önemli borç parçalarının ana hatlarını çizmeli ve ana para bakiyesi azaldığından, daha küçük bir kredi tutarı için faiz ödemesiyle sonuçlandığından kredinin ömrünü çarparak faizi hesaplamalıdır.
Misal
İtfa kredisine bir örnek ipotek olabilir. Kredinin anaparası (mülkü satın almak için ödünç aldığınız tutarın tamamı), her dönemde faiz gideriyle (parayı ödünç almak için ödediğiniz masraf) birlikte yavaşça ödenir.
Amortismana Olmayan
İtfa edilmeyen krediler düzenli ödemeler gerektirir, ancak ödemeler anapara bakiyesini içermez. Anapara, ödünç verme süresi sonunda tamamen ödenir.
Amortismana tabi olmayan bir kredi, ana para düzenli ödemelere dahil edilmediğinden daha düşük aylık ödemeler gerektirir. Bu, anaparanın ödenmemesi nedeniyle son ödemenin çok daha büyük olmasına neden olur.
Misal
İtfa edilmeyen krediye bir örnek bir kredi kartı olabilir. Yalnızca minimum ödeme gereklidir, yani ödünç alınan tutar veya tahakkuk eden faiz için sabit ödeme yoktur. Kredi kartının ekstre bakiyesi, anapara bakiyesi olarak düşünülebilecek tam olarak ödenebilir.
Şekil 1: Eşit Amortismanlı Kredi. Kaynak: Kredinin Temelleri.
Şekil 1, faiz giderinin ve anaparanın bir kısmının "Ödeme" sütununda faktörlendirildiği eşit amortismanlı bir krediyi göstermektedir. Faiz ödenecek daha az anapara olduğu için ödemelerin her dönemde azaldığı açıktır.
Şekil 2: Eşit Ödeme Kredisi. Kaynak: Kredinin Temelleri.
Şekil 2, 'Ödeme' sütununun her dönem değişmediği farklı bir kredi yapısını göstermektedir. Ana para ödemeleri artarken faiz ödemeleri zamanla azalır.
Amortisman hakkında daha fazla bilgi edinmek için buraya tıklayın. Amortisman Amortisman, bir borcun planlanmış, önceden belirlenmiş daha küçük ödemeler yoluyla ödenmesi eylemini ifade eder. İtfa süresinin uygulandığı hemen her alanda bu ödemeler anapara ve faiz şeklinde yapılır. Terim aynı zamanda amortisman kavramıyla da yakından ilgilidir.
Sabit Oranlı ve Değişken Oranlı (Değişken Oranlı)
Krediye uygulanan faiz oranı türü de bir kredi özelliği olarak kabul edilir. Sabit oranlı krediler için, faiz oranı aynı kalır ve kredinin ömrü boyunca dalgalanmaz. Buna karşılık, değişken faizli kredi olarak da adlandırılan değişken oranlı bir kredi, zaman içinde dalgalanan bir referans oranını takip eder.
Sabit Oranlı
Sabit oranlı krediler, borçluyu artan faiz oranlarından korur çünkü referans oran artarsa yukarı doğru ayarlama yapmazlar. Ek olarak, faiz oranı düşerse, sabit oranlı krediler borçlu için daha kötüdür. Örneğin, oran% 5 ise ve referans oran düşüyorsa, borçlu düşük oran yerine% 5 ödemeye devam etmelidir.
Şekil 3: Sabit Faiz Oranı. Kaynak: Kredinin Temelleri.
Şekil 3'te gösterildiği gibi, sabit oranlı kredi, referans faiz oranındaki değişikliklerden bağımsız olarak% 5'te kalmaktadır.
Değişken Oranlı (Kayan)
Değişken oranlı bir kredi, borçluyu düşen faiz oranlarından korur çünkü kredi oranı, referans oranla aşağı doğru ayarlanacaktır. Aksine, kredi ödemelerinin değeri artacağından (referans oranının artması nedeniyle, daha yüksek faiz ödenmesi nedeniyle) faiz oranı yükselirse, bu tür kredi borçlu için daha kötüdür.
Şekil 4: Değişken (Dalgalı) Faiz Oranı. Kaynak: Kredinin Temelleri.
Şekil 4, değişken oranların nasıl dalgalanabileceğini göstermektedir. Oran, bir referans oranla karşılaştırılır Değişken Faiz Oranı Değişken faiz oranı, borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişen bir değişken faiz oranını ifade eder. Sabit bir oranın tersidir. bu daha sonra ayarlanır.
Şekil 5: Değişken (Dalgalı) Faiz Oranı Grafiği. Kaynak: Kredinin Temelleri.
Şekil 5, referans oranına bağlı olarak değişken hızın nasıl hareket edebileceğini göstermektedir. Referans oranına bir örnek, ana faiz oranı gibi tanınan bir karşılaştırma oranı olabilir. Asal Faiz "Yüksek faiz oranı" (aynı zamanda ana borç verme oranı veya birincil faiz oranı olarak da bilinir), büyük ticari bankaların uyguladığı faiz oranını ifade eder. en yüksek kredi notuna sahip müşterilerinin sahip olduğu krediler ve ürünler .
Ek kaynaklar
Finance, Financial Modeling Valuation Analyst (FMVA) ® FMVA® Certification Amazon, JP Morgan ve Ferrari sertifikası gibi şirketlerde çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın. Aşağıdaki kaynakları kontrol etmekten çekinmeyin!
- Kredi Kursunun Temelleri
- Kredi Türleri Kredi Türleri 3 ana kredi türü, döner kredi, taksitli ve açık kredidir. Kredi, insanların ödünç aldıkları parayı kullanarak mal veya hizmet satın almalarını sağlar.
- Kredi Riski Kredi Riski Kredi riski, herhangi bir tarafın herhangi bir finansal sözleşmenin hüküm ve koşullarına uymaması nedeniyle oluşabilecek zarar riskidir.
- Kredi Kredisi Kredi, bir veya daha fazla kişinin veya şirketin planlanmış veya planlanmamış olayları finansal olarak yönetmek için bankalardan veya diğer finansal kuruluşlardan ödünç aldığı para toplamıdır. Borçlu bunu yaparken belirli bir süre içinde faizle geri ödemek zorunda olduğu bir borca katlanır.