Mevduat sertifikası (CD), bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal kuruluşlar tarafından sunulan bir finansal ürünü ifade eder. Kredi Birliği Bir kredi birliği, üyelerinin sahip olduğu ve yönettiği bir tür finans kuruluşudur. Kredi birlikleri, üyelerine çek ve tasarruf hesapları ve krediler dahil olmak üzere çeşitli finansal hizmetler sağlar. Müşterilerin mevduatlarından belirli bir düzeyde faiz kazanmalarına izin veren ve karşılığında mevduatı belirli bir süre boyunca el değmeden bırakmaları veya risk ödeyerek yüksek kaliteli finansal hizmetler sunmayı amaçlayan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. erken çekilirse ceza.
Bankaların İş Modeli
Hemen hemen her banka veya kredi birliği, CD'lere benzeyen mevduat sertifikaları veya diğer mali ürünler sunacaktır. Bir bankanın iş modelini düşündüğünüzde en basit haliyle şu anda paraya ihtiyacı olmayan kişilerden mevduat alacak. Banka parayı güvende tutar ve paranın bir kısmını fona ihtiyacı olan diğer kişilere ödünç verir. İnsanları paralarını yatırmaya ikna etmek için bankalar belli bir oranda faiz ödeyecek.
Banka, ödünç verilen paraya, mevduat sahiplerine ödenen faizden daha yüksek faiz uygulayarak kar elde eder. Ancak bankalar, mevduat sahiplerinin fonlarını her çektiklerinde geri ödemekle yükümlüdür. Bu nedenle, birçok mevduat sahibinin parasını aynı anda çekmesi riski vardır.
Bu tür bir riski azaltmak için, bankalar belirli bir karşılık oranına tabi tutulur. nakit olarak. Merkez bankası, gerekli karşılık tutarını belirleyen kurumdur. veya sermaye oranı. Oran, birçok mevduat sahibinin aynı anda fonlarını çekmek isteyebileceği stresli senaryolar durumunda bankaların mevduatlarının ne kadarının tutulması gerektiğini gösterir.
Risk, mevduat sertifikaları ile de azaltılabilir çünkü bunlar sabit bir süre boyunca tutulur ve bankalar için daha fazla güvenlik sağlar.
Mevduat Sertifikaları Nasıl Çalışır?
Her banka CD sunsa da, her biri ürün teklifleriyle farklı koşullar sunabilir. Örneğin, bankalar farklı faiz oranları sunabilir. Genel olarak, bir CD'nin sunduğu faiz oranı, tipik bir tasarruf hesabından daha yüksektir. Tasarruf Hesabı Bir tasarruf hesabı, bir bireyin ihtiyaç ortaya çıktığında para yatırmasına, güvence altına almasına veya çekmesine izin veren bir banka veya kredi birliğindeki tipik bir hesaptır. Bir tasarruf hesabı, oran oldukça düşük olmasına rağmen genellikle mevduata bir miktar faiz öder. veya diğer para piyasası ürünleri, geri çekilmelerine veya yeniden satılmalarına izin verilmediğinden.
Bir banka ile CD açmak, herhangi bir banka mevduat hesabı açmaya benzer. Bununla birlikte, temel ayrım, paranızı bir CD'ye yatırmayı kabul ettiğinizde, yatırılan fonlarla ilgili belirli faktörleri kilitleyeceğinizdir:
- Faiz oranı
- Mevduat vadesi veya süresi
- Müdür
- Kurum
Faiz oranı
CD imzalandığında teklif edilen faiz oranı, CD'nin belirlendiği zaman dilimi içinde kilitlenir. Faiz oranı genellikle piyasanın faiz oranlarına göre dalgalanır. CD'ler genellikle uzunluk bakımından daha kısa olduğundan, bir CD'nin verdiği faiz oranı, ülkelerin merkez bankaları tarafından belirlenen faiz oranıyla yakından ilgilidir.
ABD'de, federal fon oranı Federal Fon Oranı olarak adlandırılır Amerika Birleşik Devletleri'nde, federal fon oranı, saklama kuruluşlarının (bankalar ve kredi birlikleri gibi) diğer saklama kurumlarının, kendi bankalarından bir gecelik sermaye ödünç vermek için aldıkları faiz oranını ifade eder. teminatsız olarak rezerv bakiyeleri. Federal Rezerv tarafından belirlenen. Faizlerin düşmesi durumunda banka faiz oranını değiştiremez. Öte yandan, faiz oranı artarsa müşteri parayı depozitoda tutmalıdır.
Dönem
CD için belirlenen uzunluk, imzalandıktan sonra kilitlenir. Para cezasına çarptırılmadan geri çekilemeyeceği süredir. CD'ler çeşitli uzunluklarda gelir (6 aylık CD, 1 yıllık CD, 2 yıllık CD, vb.). Vade, fonların herhangi bir ceza olmaksızın çekilebileceği en erken tarihi temsil eden bir vade tarihinde sona erer.
Müdür
CD'ye yatırılması kararlaştırılan miktar imzalandığında kilitlenir. Standart bir ana para miktarı yoktur ve her CD için büyük ölçüde değişebilir.
Kurum
CD'nin açıldığı banka veya finans kuruluşu, cezalar ve CD fonlarının vade sonunda nereye yatırılacağı gibi anlaşma detaylarını belirleyecektir.
CD'lerin Avantajları
1. Güvenlik
Mevduat sertifikaları genellikle en güvenli yatırım türlerinden biri olarak düşünülür. Öncelikle, sabit faiz oranı kazanılacak getiri miktarını kilitleyerek yatırımcı için getiri oynaklığını azaltır. Ayrıca, depozito, veren banka tarafından garanti edilmektedir.
2. Tasarruf hesaplarından daha yüksek getiri
Daha büyük bankalar genellikle hükümetler tarafından desteklenir, bu nedenle temerrüt riski çok azdır. Ayrıca, CD'ler çoğu tasarruf hesabından veya para piyasası hesabından daha yüksek bir getiri sunar; bu, şu anda fonlarına ihtiyaç duymayan ancak yine de yatırımdan güvenli bir getiri isteyenler için yararlıdır.
CD'lerin dezavantajları
1. Likidite eksikliği
Mevduat sertifikaları, belirli bir süre kilitli kaldıkları için likidite eksikliği ile karakterize edilir. Daha önce geri çekilse de, bir ceza ile geliyor. Ceza, parayı erken çekmeyi çok itici kılıyor.
2. Nispeten düşük verim
CD'ler tasarruf hesaplarından daha yüksek getiri sunsa da, çoğu hisse senedi ve diğer tahvil türleri dahil olmak üzere daha yüksek getiri sunan birçok başka yatırım ve varlık sınıfı vardır.
İlgili Okumalar
Finans, Sertifikalı Bankacılık ve Kredi Analisti (CBCA) ™ CBCA ™ Sertifikasyonunun resmi sağlayıcısıdır Sertifikalı Bankacılık ve Kredi Analisti (CBCA) ™ akreditasyonu, finans, muhasebe, kredi analizi, nakit akışı analizini kapsayan kredi analistleri için küresel bir standarttır sözleşme modellemesi, kredi geri ödemeleri ve daha fazlası. Herhangi birini birinci sınıf bir finansal analiste dönüştürmek için tasarlanmış sertifika programı.
Birinci sınıf bir finansal analist olmanıza ve kariyerinizi tam potansiyelinize kadar ilerletmenize yardımcı olmak için bu ek kaynaklar çok yardımcı olacaktır:
- Kullanılabilir Bakiye Kullanılabilir Bakiye Hesap sahibinin kullanılabilir bakiyesi, hesabında bulunan ve hemen erişilebilen para miktarıdır. Miktarı olarak düşünülebilir
- Para Piyasası Hesabı (MMA) Para Piyasası Hesabı (MMA) Para piyasası hesabı (MMA), bir çek hesabının özelliklerini içeren, yani çek ve / veya banka kartıyla birlikte gelen bir tür tasarruf hesabıdır.
- Kıymetli Evrak Kıymetli Evrak Kıymetli evrak Kıymetli evrak, belirli bir paranın belirli bir kişiye (alacaklıya) ödenmesini garanti eden bir belgedir.
- Mevduat Hesaplarına Karşı Hesapların Kontrol Edilmesi Mevduat Hesaplarına Karşı Tasarruf Hesaplarının Kontrolü Bir banka müşterisi, amaç, erişim kolaylığı veya diğer özellikler gibi çeşitli faktörlere bağlı olarak çek hesapları veya tasarruf hesapları açmayı seçebilir. Çek hesabı, günlük işlemler için kullanılan bir banka hesabı türüdür. Bankaların, kredi birliklerinin ve küçük kredi kuruluşlarının sunduğu en temel hesaptır.