Mortgage - Tanım, Genel Bakış, Örnekler, Türler ve Ödemeler

Bir ipotek bir kredidir - bir ipotek kredisi veren veya bir banka tarafından sağlanır ABD'deki En İyi Bankalar ABD Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na göre, Şubat 2014 itibarıyla ABD'de 6,799 FDIC sigortalı ticari banka bulunmaktadır. Federal Rezerv Yasası'nın 1913'te yürürlüğe girmesinden sonra ortaya çıkan Federal Rezerv Bankası, bir bireyin bir ev satın almasını sağlar. Bir evin tüm maliyetini karşılamak için kredi almak mümkün olsa da, evin değerinin yaklaşık% 80'i için bir kredi almak daha yaygındır.

İpotek

Kredinin zaman içinde geri ödenmesi gerekir. Satın alınan konut teminat görevi görür Maddi Varlıklar Maddi duran varlıklar, fiziksel bir şekle sahip ve değeri olan varlıklardır. Örnekler mülk, tesis ve ekipmanı içerir. Maddi varlıklar görülür ve hissedilir ve yangın, doğal afet veya bir kaza ile yok edilebilir. Maddi olmayan varlıklar ise fiziksel bir biçime sahip değildir ve bir bireyin evi satın almak için ödünç verdiği paranın üzerindeki fikri mülkiyet gibi şeylerden oluşur.

İpotek Türleri

En yaygın iki ipotek türü, sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı (değişken oran olarak da bilinir) ipoteklerdir.

Sabit Faizli İpotekler

Sabit oranlı ipotekler borçlulara belirlenmiş bir faiz oranı sağlar. Faiz Oranı Faiz oranı, genellikle anaparanın bir yüzdesi olarak ifade edilen, verilen herhangi bir borç türü için borç veren tarafından bir borçluya tahsil edilen tutarı ifade eder. tipik olarak 15, 20 veya 30 yıllık bir süre boyunca. Sabit faiz oranıyla, borçlunun ödediği vade ne kadar kısa olursa, aylık ödeme o kadar yüksek olur. Tersine, borçlunun ödemesi ne kadar uzun sürerse, aylık geri ödeme miktarı o kadar küçük olur. Bununla birlikte, kredinin geri ödenmesi ne kadar uzun sürerse, borçlu nihayetinde faiz masraflarını o kadar çok öder.

Sabit oranlı bir ipoteğin en büyük avantajı, borçlunun ipotek süresi boyunca her ay aynı olan aylık ipotek ödemelerine güvenebilmesidir, bu da hane halkı bütçelerini ayarlamayı ve bir aydan son aya kadar beklenmedik ek masraflardan kaçınmayı kolaylaştırır. Sonraki. Piyasa oranları önemli ölçüde artsa bile, borçlunun daha yüksek aylık ödemeler yapması gerekmez.

Ayarlanabilir Faizli İpotekler

Ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler), kredinin ömrü boyunca değişebilen - ve genellikle değişen - faiz oranlarıyla birlikte gelir. Piyasa oranlarındaki artışlar ve diğer faktörler, faiz oranlarının dalgalanmasına neden olur, bu da borçlunun ödemesi gereken faiz miktarını değiştirir ve dolayısıyla ödenmesi gereken toplam aylık ödemeyi değiştirir. Ayarlanabilir oranlı ipoteklerle, faiz oranı belirli zamanlarda gözden geçirilecek ve ayarlanacak şekilde ayarlanır. Örneğin, oran yılda bir veya altı ayda bir ayarlanabilir.

En popüler ayarlanabilir oranlı ipoteklerden biri, geri ödeme döneminin ilk beş yılı için sabit bir oran sunan 5/1 ARM'dir ve kredinin geri kalan ömrü için faiz oranı yıllık olarak ayarlanmaya tabidir.

ARM'ler, borçlunun harcamaları ölçmesini ve aylık bütçelerini oluşturmasını zorlaştırırken, popülerdirler çünkü genellikle sabit oranlı ipoteklerden daha düşük başlangıç ​​faiz oranlarıyla gelirler. Borçlular, gelirlerinin zamanla artacağını varsayarak, daha az kazandıklarında başlangıçta düşük bir sabit orana kilitlenmek için bir ARM arayabilirler.

Bir ARM ile ilgili birincil risk, faiz oranlarının kredinin ömrü boyunca önemli ölçüde artabileceği ve ipotek ödemelerinin borçlunun karşılamasının zor olacağı bir noktaya gelmesidir. Önemli oran artışları temerrüde bile yol açabilir ve borçlunun haciz nedeniyle evi kaybetmesine neden olabilir.

İpotekler, borçluları tutarlı bir şekilde yapılması gereken onlarca yıllık ödemelere hapseden önemli finansal taahhütlerdir. Bununla birlikte, çoğu insan, ev sahibi olmanın uzun vadeli faydalarının bir ipotek taahhüdünü değerli kıldığına inanıyor.

ipotek türleri ve ödemeleri

Ev kredisi ödemeleri

Mortgage ödemeleri genellikle aylık olarak gerçekleşir ve dört ana bölümden oluşur:

1. Müdür

Anapara, verilen kredinin toplam tutarıdır. Örneğin, bir kişi bir ev satın almak için 250.000 $ 'lık bir ipotek çekerse, ana kredi tutarı 250.000 $' dır. Borç Verenler Sermaye Piyasalarındaki Önemli Oyuncular Bu makalede, ana oyunculara ve sermaye piyasalarındaki ilgili rollerine genel bir bakış sunuyoruz. Sermaye piyasaları iki tür piyasadan oluşur: birincil ve ikincil. Bu kılavuz, sermaye piyasalarındaki tüm büyük şirketlere ve kariyerlere genel bir bakış sağlayacaktır. genellikle bir ev satın aldığınızda% 20 peşinat görmek ister. Dolayısıyla, 250.000 $ 'lık ipotek, evin takdir edilen değerinin% 80'ini temsil ediyorsa, ev alıcıları 62.500 $ peşinat ödeyecek ve evin toplam satın alma fiyatı 312.500 $ olacaktır.

2. Faiz

Faiz, her bir ipotek ödemesine eklenen aylık yüzdedir. Borç verenler ve bankalar, karşılığında bir şey almayı beklemeden bireylere borç vermezler. Faiz, bir borç verenin veya bankanın ev alıcılarına sağladıkları parayla geri kazandığı paradır.

3. Vergiler

İpotek ödemeleri, bireyin ev sahibi olarak ödemesi gereken emlak vergisini içerir. Vergiler, evin değerine göre hesaplanır.

4. Sigorta

İpotekler ayrıca, borç verenler tarafından konutun (teminat görevi gören) yanı sıra içindeki mülke verilen zararı karşılamak için gerekli olan ev sahibi sigortasını da içerir. Aynı zamanda, genellikle bir bireyin evin maliyetinin% 20'sinden daha az bir peşinat ödemesi durumunda gerekli olan özel ipotek sigortasını da kapsar. Bu sigorta, borçlunun kredisini temerrüde düşmesi durumunda borç vereni veya bankayı korumak üzere tasarlanmıştır.

Ek kaynaklar

Finance, küresel Finansal Modelleme ve Değerleme Analisti FMVA® Sertifikasyonunun resmi sağlayıcısıdır. Herkesin birinci sınıf bir finansal analist olmasına yardımcı olmak için tasarlanmış Amazon, JP Morgan ve Ferrari sertifikasyon programında çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın. Aşağıdaki Finans kaynakları, finansal eğitiminizi ilerletmenize yardımcı olacaktır:

  • Borç Maliyeti Borç Maliyeti Borç maliyeti, bir şirketin borçlularına ve alacaklılarına sağladığı getiridir. Borç maliyeti, değerleme analizi için AOSM hesaplamalarında kullanılmaktadır.
  • Değişken Faiz Oranı Değişken Faiz Oranı Değişken faiz oranı, borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişen değişken faiz oranını ifade eder. Sabit bir oranın tersidir.
  • Ödenecek Faizler Ödenecek Faizler, bir şirketin bilançosunda gösterilen, bugüne kadar tahakkuk etmiş ancak bilançodaki tarih itibarıyla ödenmemiş faiz gideri tutarını temsil eden bir yükümlülük hesabıdır. Şu anda borç verenlere borçlu olunan faiz miktarını temsil eder ve tipik olarak cari bir borçtur
  • Emlak Gayrimenkul Gayrimenkul, binalar, demirbaşlar, yollar, yapılar ve hizmet sistemlerini içeren arazi ve iyileştirmelerden oluşan gayrimenkuldür. Mülkiyet hakları, araziye, iyileştirmelere ve mineraller, bitkiler, hayvanlar, su vb. Gibi doğal kaynaklara mülkiyet hakkı verir.