Borç verme süreci, bir banka kredisi başvurusunun onaylanmasına veya reddedilmesine yol açan bir dizi faaliyeti içerir. Bir bankanın kredi departmanı, kredi verme sürecini tamamlamak için birbirini tamamlayan benzersiz rol ve sorumluluklara sahip farklı kredi uzmanları çalıştırır.
Krediler, finans kurumları için birincil gelir kaynaklarından biridir. Bankalar, mevduat sahiplerine ödediklerinden daha yüksek bir faiz oranı uygulayarak para kazanıyor. Krediye uygulanan faiz miktarı, kredinin miktarına, kredi süresine, kredi puanına bağlıdır. Kredi Puanı, bir bireyin mali durumunu ve kredi durumunu ve borç verenlerden mali yardım alma yeteneğini temsil eden bir sayıdır. Borç verenler, kredi puanını olası bir borçlunun bir kredi için niteliğini ve kredinin belirli koşullarını değerlendirmek için kullanır. , diğer faktörlerin yanı sıra değerlendirilen risk seviyesi. Borç verme sürecinin ne kadar önemli olmasından dolayı, bankalar kredibilitesi olan borçlulara borç verebilmeleri için kredi departmanına çok fazla kaynak tahsis etmektedir. Sonuç olarak, müşteri temerrütlerinden kaynaklanan kayıplardan kendilerini koruyabilirler.
Hızlı özet
- Kredi kredisi, bilgi toplama aşamasından fonların onaylanmasına ve ardından ödenmesine kadar farklı kredi uzmanlarını içeren uzun bir süreçtir.
- Kredi analizine dahil olan ana kredi uzmanları arasında kredi analistleri, sigortacılar ve kıdemli kredi görevlileri bulunur.
- Her finans kurumu, finansal tüzüklerin yasaları tarafından yönlendirilen kredi incelemesine ilişkin kendi prosedürlerini takip eder.
Borç Verme Süreci Nasıl İşler
Bankalar, bireysel kredilerden kurumsal kredilere kadar farklı türde krediler sunmaktadır. Bankadaki kredi görevlileri, kredi başvurularını bireysel düzeyde analiz eder. Banka kredisi, bankada çalışan bir kredi görevlisi tarafından veya finansman için bankaya başvuran potansiyel borçlular tarafından başlatılabilir.
Kredi memurları, banka için iş sağlamaktan ve banka adına müşterilerle ilişkiler geliştirmekten sorumludur. Bireylere ve işletme sahiplerine kredi teklifleri ile yaklaşabilirler. Potansiyel müşteriler, kredi teklifini kabul etmeyi, reddetmeyi veya gelecekte daha sonraki bir zamana ertelemeyi seçebilirler.
Müşteriler ayrıca, bir varlığın satın alınmasını finanse etmek için bankaya kredi için başvurabilir, işletme sermayesi Çalışma Sermayesi Döngüsü Bir işletme için Çalışma Sermayesi Döngüsü, toplam net işletme sermayesini (cari varlıklar eksi cari borçlar) nakit. İşletmeler, nakit akışını optimize etmek için genellikle envanterleri hızlı bir şekilde satarak, hızlı bir şekilde gelir toplayarak ve faturaları yavaş ödeyerek bu döngüyü yönetmeye çalışırlar. veya diğer gelir getiren projeler. Her iki kredi yaklaşımında da, departmandaki kredi görevlileri, kredi ödeme geçmişlerine, finanse edilecek projenin uygulanabilirliğine, projeyi finanse etmek için kredinin yeterliliğine, banka ile geçmiş işlemlere ve diğer finansal kurumlar vb.
Amaç, müşterinin kredi itibarını ve eğer uzatılmışsa krediyi kullanma kabiliyetini, kredi maliyetlerini ve işletmenin işletme giderlerini karşılamak için yeterli nakit akışı oluşturmak üzere değerlendirmektir.
Banka Kredilerini Değerlendiren Kredi Profesyonelleri
1. Sigortacı
Bir sigortacı, bir kredi başvurusunu banka için uygun olup olmadığını belirlemek için değerlendiren bir kredi görevlisidir. Sigortacı, bir müşterinin finansal geçmişini, almaya değer bir risk olup olmadığını kontrol etmek için değerlendirir. Risk seviyesi, müşterinin banka veya diğer finansal kuruluşlarla geçmiş etkileşimi kullanılarak belirlenir.
Sigortacı, müşterinin talep edilen krediyi finansal kabiliyetine ve nakit akışlarına göre geri ödeme kabiliyetini değerlendirir. Kredinin amaçlanan amacı, uygulanabilir olup olmadığını ve borçlunun yeterli nakit akışı sağlayıp sağlayamayacağını belirlemek için de sorgulanır. Sigortacı, müşterinin kredi geçmişini, teminatı inceler Teminat Teminat, bir bireyin veya kuruluşun bir kredi teminatı olarak bir borç verene sunduğu bir varlık veya mülktür. Borçlunun ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda borç veren için potansiyel zarara karşı bir koruma görevi gören bir kredi almanın bir yolu olarak kullanılır. ve kapasite.
Müşteri, varsa mevcut kredilerini temizlemek için yeterli kapasiteye sahip olduğunu kanıtlayabilmeli ve uygulanan kredinin tamamını sorunsuz bir şekilde geri ödeyebilmelidir. Sigortacı, saygın bir kredi derecelendirme kuruluşundan bir kredi raporu talep ederek potansiyel borçlunun geçmiş ödeme kaydını doğrulamak zorundadır. Rapor, müşterinin kredi durumu, geçmiş krediler ve kredi kartları ve geri ödeme geçmişi, temerrüt geçmişi, haciz ve yeniden el koyma, istihdam vb. Hakkında bilgi sağlar.
Yukarıdaki tüm bilgiler, sigortacının müşterinin risk seviyesini ve alınmaya değer bir risk olup olmadığını belirlemesine yardımcı olur. Sigortacı ayrıca kredinin teminatını ve takdir edilen değerinin uygulanan kredinin değeriyle nasıl karşılaştırıldığını değerlendirir. Teminatın sahipliği belirlenmeli ve sahiplik belgeleri bankaya yatırılmalıdır.
2. Kredi Analisti
Kredi analistleri, bir bankanın veya başka bir finans kurumunun kredi departmanının ayrılmaz bir parçasıdır. Her borçlu için ayrı olarak düşünülen kredi analiz sürecinden sorumludurlar. Bir kredi analisti Kredi Analisti Maaşı ABD'de kredi analistinin maaşı 45.010 $ ile 56.208 $ arasında değişmektedir. Bir ila üç yıllık iş tecrübesi olan bir kredi analistinin orta nokta maaşı 51.500 $ 'dır. Eğitim geçmişi, sertifikalar, beceriler ve iş deneyimi yıllarının sayısı, maaşın belirlenmesinde kilit rol oynar. belirli bir borçluya atanabilir. Rolleri, gönderilen belgelerin doğru olduğunu doğrulamaktır. Ayrıca, müşterinin finanse edilecek işinin veya amacının borca hizmet etmek ve borçluya bir gelir sağlamak için yeterli nakit akışları yaratma mali yeteneğine sahip olup olmadığını kontrol etmekle görevlendirilirler.
Kredi değerlendirme sürecinin bir parçası olarak müşterinin işyerine bir saha ziyareti gerçekleştirmek için kredi analizi gerekli olabilir. Saha ziyaretinin temel amacı, kredi başvuru formunda verilen bilgilerin doğru olduğunu ve kredinin amacının uygulanabilir olduğunu doğrulamaktır.
Kredi analisti ayrıca teminatın sahipliğini doğrular ve teminatın değerlendirilen değerinin doğru olduğunu onaylar. Doğrulama, bir kıymet takdiri görevlendirilerek veya varlığın değerinin aynı varlığın diğer şirketlerdeki değeriyle veya endüstri standartlarıyla karşılaştırılmasıyla yapılır.
Analistin dikkate aldığı diğer faktörler, borçlunun krediyi bütünüyle geri ödeme kapasitesi, sahibinin işletmeye sermaye katkısı ve müşterinin işinin ikamet ettiği iş ortamının koşuludur. Kredi analisti aynı zamanda borçlunun kredi puanını, kendilerine borç verme ile ilişkili kredi riskinin seviyesini belirlemek için dikkate alır.
Kredi analisti, borçlunun kredi değerliliğine ilişkin bulgularına bağlı olarak, krediyi onaylayıp onaylamama ve onaylanırsa, verilecek kredi miktarı ve kredinin şartları konusunda kredi komitesine tavsiyede bulunur.
Daha fazla kaynak
Finance, küresel Finansal Modelleme ve Değerleme Analistinin (FMVA) ™ FMVA® Sertifikasyonunun resmi sağlayıcısıdır Amazon, JP Morgan ve Ferrari sertifikasyon programı gibi şirketler için çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın ve herkesin dünya çapında bir finansal analist olmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır . Kariyerinizi ilerletmeye devam etmek için aşağıdaki ek kaynaklar faydalı olacaktır:
- Kredi Riski Analizi Kredi Riski Analizi Kredi riski analizi, kredi tahsis sürecinin bir uzantısı olarak düşünülebilir. Bir kişi veya işletme, bir kredi için bir banka veya finans kuruluşuna başvurduktan sonra, kredi veren kurum, krediyle ilişkili potansiyel faydaları ve maliyetleri analiz eder.
- Giriş Seviyesi Kredi Analisti Giriş Seviyesi Kredi Analisti Giriş seviyesi kredi analisti, risk seviyelerini ve ödeme kapasitelerini görmek için bireylerin veya şirketlerin ve kuruluşların kredi durumlarını ve mali kayıtlarını değerlendirmekten esas olarak sorumlu olan finans sektöründe bir profesyoneldir geri krediler
- Kredi Türleri Kredi Türleri 3 ana kredi türü, döner kredi, taksitli ve açık kredidir. Kredi, insanların ödünç aldıkları parayı kullanarak mal veya hizmet satın almalarını sağlar.
- Değişken Faizli Krediler Değişken Faizli Krediler Değişken faizli kredi, faizin piyasa faiz oranlarındaki değişikliklere göre değiştiği bir kredi türüdür. Sabit oranlı kredinin aksine, borçluların