Yıllık Kredi İncelemesi - Genel Bakış, Amaç, Toplanan Bilgiler

Yıllık kredi incelemesi, borç verenlerin ödenmemiş kredisi olan cari hesaplar üzerinde yürüttüğü bir inceleme sürecidir. Bankalar gibi alacaklılar ABD'nin En İyi Bankaları ABD Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na göre, Şubat 2014 itibarıyla ABD'de 6,799 FDIC sigortalı ticari banka bulunmaktadır. Ülkenin merkez bankası, daha sonra ortaya çıkan Federal Rezerv Bankası'dır. Federal Rezerv Yasası'nın 1913'te kabulü, kredi büroları ve finansal hizmetler şirketleri, risk seviyelerini ve ödenmemiş kredi yükümlülüklerini sürekli olarak yerine getirme yeteneklerini değerlendirmek için hem bireysel hem de kurumsal müşteriler üzerinde değerlendirmeler yapar. Kredi inceleme bulgularına dayanarak, alacaklı, krediyi genişletip uzatmayacağına veya müşteriyle mevcut herhangi bir ilişkiyi sonlandırıp sonlandırmayacağına karar verebilir.

Yıllık Kredi İncelemesi

Ticari kredilendirme endüstrisinde, kredi incelemesi, borç verenin mevcut ödenmemiş kredileri üç ayda bir, altı ayda bir veya yılda bir periyodik olarak incelediği bir hesap izleme biçimini alır. İncelemenin amacı, ödenmemiş tüm kredilerin şirketin standartlarına ve kurallarına göre sağlanmasını sağlamaktır. Borç veren aynı zamanda kredi itibarının bozulmadığını da doğrular. Kredibilite Kredibilite, basitçe ifade etmek gerekirse, birinin krediye ne kadar "layık" veya hak ettiğidir. Borç veren, borçlunun borç yükümlülüğünü zamanında yerine getireceğinden eminse, borçlu kredibil kabul edilir. ödenmemiş kredi limitine sahip borçluların oranı.

Hızlı özet

  • Yıllık kredi incelemesi, borç verenler ve alacaklılar tarafından ödenmemiş kredi veya kredi limiti olan müşteriler hakkında yapılan yıllık bir değerlendirmedir.
  • Kredi incelemesinin bulguları, borç verenin krediyi genişletme veya borçluya kredi vermeyi durdurma konusunda bir karar vermesine yardımcı olur.
  • Borç verenler ayrıca, ödenmemiş krediye sahip müşterilerin mevcut kredi kriterlerini ve standartlarını karşılayıp karşılamadığını belirlemek için kredi incelemeleri de yürütür.

Yıllık Kredi İncelemesinin Amaçları

Aşağıdakiler, borç verenler ve alacaklıların yıllık kredi incelemesi yapmalarının ana nedenleridir:

1. Potansiyel borçluların kredi itibarını değerlendirin

Bir alacaklı, kredi incelemesini bir müşterinin anapara ve faiz ödemelerini zamanında yapma yeteneğini değerlendirmek için bir araç olarak kullanabilir. Ödenmemiş kredileri olan mevcut müşteriler için, alacaklı, kredi gereksinimlerini ve borç verme kriterlerini hala karşılayıp karşılamadıklarını ve mali koşullarının değişip değişmediğini bilmekle ilgilenir.

Bulgular, müşteriye / müşterilere sunulan tutarları artırmak veya azaltmak amacıyla alacaklının kredi limitlerini incelemesine yardımcı olabilir. Alacaklı ayrıca, kredi tutarı artı faizi zamanında geri ödeme kabiliyetlerini belirlemek için yeni borçluların mali gücünü de değerlendirebilir.

Değerlendirmelerin bulgularına bağlı olarak, kredi veren kredi başvurusunu onaylayabilir veya reddedebilir.

2. Muhtemel borçlunun kredi geçmişini inceleyin

Alacaklılar, geçmişte ödünç aldıkları kredi miktarı, ödeme şekilleri, temerrüt ve haciz geçmişi vb. Açısından geçmiş geçmişini bilmek için bir borçlunun kredi geçmişini incelemek amacıyla kredi incelemeleri de yapabilir. Kredi raporunu üç ana kredi bürosundan, yani Transunion, Experian ve Equifax'tan alın.

Kredi raporu, müşteriye kredi açan tüm borç verenler, ödeme geçmişi, kredi limitleri ve farklı alacaklılar arasında zamanında ödeme yapmadaki tutarlılık hakkında bilgi sağlar. Borç veren, değerlendirilen risk seviyesine ve geçmiş kredi geçmişine bağlı olarak kredi başvurusunu onaylama veya reddetme konusunda bir karar vermek için bu bilgileri kullanabilir.

3. Ödünç alanlar hakkında olumsuz verileri ortaya çıkarın

Alacaklı, önceki kredi geçmişleriyle ilgili olumsuz bilgileri bulmak için bir borçlunun mali durumunu incelemek için yıllık kredi incelemesini de kullanabilir. Örneğin, borç veren, ödenmemiş bir krediye sahip bir borçlunun bir iflas davası, parasal yargı, haciz vb. Geçmişine sahip olduğunu tespit ederse, yeni bilgileri yansıtmak için kredi limitinin yeniden değerlendirilmesi gerekebilir.

Bir borçlunun kredi raporunda olumsuz bilgilerin varlığı, borç verene artan bir risk sunar ve borç veren, daha fazla kredi başvurusunu reddetmeyi veya borç alanın kullanabileceği kredi limitini azaltmayı seçebilir.

Yıllık Kredi İncelemesi Sırasında Toplanan Bilgiler

Borç verenler, ipotekler, taşıt kredileri ve kişisel krediler gibi farklı kredi türleri için kredi kullandıklarında, kredi incelemesi sırasında borçlu hakkında belirli veri türleri toplarlar. Borç veren, sermaye yapısı hakkında bir fikir edinmek için borçlunun mali tablolarını analiz eder Sermaye Yapısı Sermaye yapısı, bir firmanın faaliyetlerini finanse etmek ve varlıklarını finanse etmek için kullandığı borç ve / veya özsermaye miktarını ifade eder. Bir firmanın sermaye yapısı, yönetim performansı, stok devir hızı oranları Stok Devir Hızı Oranı Stok devir oranı olarak da bilinen envanter devir oranı, envanterin ne kadar verimli yönetildiğini ölçen bir verimlilik oranıdır.Envanter devir oranı formülü, bir dönem boyunca envanterin kaç kez "döndürüldüğünü" veya satıldığını göstermek için satılan malların maliyetinin toplam veya ortalama envantere bölünmesine eşittir. , dağıtılmamış kazançlar, mevcut kısa vadeli ve uzun vadeli borçlar vb.

Kredi verenlerin çoğu, kredi incelemesi sırasında aşağıdaki bilgileri toplamakla ilgilenir:

1. Teminatın yeterliliği

Kredi veren, yıllık kredi incelemesi yürütürken, kredi için taahhüt edilen teminatın yeterliliğini bilmekle ilgilenir. Özellikle, ödünç veren, gerçeğe uygun değer Gerçeğe uygun değer Gerçeğe uygun değerin bir varlığın - bir ürün, hisse senedi veya menkul kıymet - hem satıcı hem de alıcı arasında mutabık kalınan gerçek değerine atıfta bulunup bulunmadığını belirler. Gerçeğe uygun değer, tasfiye edilmekte olan ürün için değil, ait olduğu piyasada veya normal koşullar altında satılan veya ticareti yapılan bir ürün için geçerlidir. Teminatın% 50'si, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda toplam kredi miktarını karşılamaya yeterlidir.

Borçlunun teminat değerlemesi tatmin edici değilse, borç veren, amortisman maliyetlerini hesaba kattıktan sonra tahmini değerini belirlemek için varlığın bağımsız bir değerlemesini başlatabilir. Borç veren ayrıca, borçlunun tapu, seyir defteri vb. Gibi mülkiyet belgelerinin kanıtını sunmasını isteyerek teminatın sahipliğini doğrulayabilir.

2. Sermaye

Bir borçluya kredi verirken, borç veren, tasarruflardan, yatırımlardan veya gayrimenkulden yedek sermayesi olan borçluları tercih edebilir. Yedek sermaye, finanse edilen iş / faaliyetin başarısız olması durumunda krediyi geri ödemek için kullanılabilir.

Bireysel krediler için, kredi verenler hane halkı gelirinden ayrı ek bir sermaye kaynağı olan kişilere krediyi kolayca onaylayabilir. Ekstra sermayenin mevcudiyeti, bir borçlunun maliyesini verimli bir şekilde yönetme yeteneğini de gösterebilir.

3. Kredi amacı

Kredi incelemesi, kredinin amacına veya borçlunun fonları nasıl kullanmayı düşündüğüne bakmayı içerebilir. Borç veren, kredinin finansmanına yardımcı olmak için yeterli getiri sağlayacak uygun projeleri finanse etmekle ilgileniyor. Kredinin amacı uygulanabilir değilse veya belirtilmemişse, borç verenin temerrüde düşme riski daha yüksektir ve borç veren başvuruyu reddedebilir.

Ayrıca, kredinin amacının toplum üzerinde sosyal etkisi olan bir projeyi finanse etmek olduğu durumlarda, kredi veren, projenin toplum üzerindeki sosyal etkisine dayalı olarak kredi vermeyi kabul edebilir.

İlgili Okumalar

Finans, Finansal Modelleme ve Değerleme Analisti (FMVA) ™ FMVA® Sertifikasyonunu sunar Kariyerlerini bir sonraki seviyeye taşımak isteyenler için Amazon, JP Morgan ve Ferrari gibi şirketlerde çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın. Öğrenmeye ve bilgi tabanınızı geliştirmeye devam etmek için, lütfen aşağıdaki ek ilgili kaynakları keşfedin:

  • Kredi Riski Analizi Kredi Riski Analizi Kredi riski analizi, kredi tahsis sürecinin bir uzantısı olarak düşünülebilir. Bir kişi veya işletme, bir kredi için bir banka veya finans kuruluşuna başvurduktan sonra, kredi veren kurum, krediyle ilişkili potansiyel faydaları ve maliyetleri analiz eder.
  • Kredi Analizi Kredi Analizi Kredi analizi, kredilerin uygun koşullarda verilip verilmediğini ve potansiyel borçluların krediyi geri ödeyip ödemeye istekli olup olmadıklarını belirleyen bir değerlendirme yöntemidir. Potansiyel borçlunun kredi verme için belirlenen kriterlere göre uygunluğunu kontrol eder.
  • Teminatın Kalitesi Teminatın Kalitesi Teminatın kalitesi, bir şirketin veya bir bireyin fonları borç alırken teminat olarak koymak istediği belirli bir varlığın genel durumu ile ilgilidir.
  • En İyi Kredi Analisti Sertifikaları En İyi Kredi Analisti Sertifikaları En iyi kredi analisti sertifikalarının listesi. Bu alanda çalışan dünyanın her yerinden profesyoneller için en iyi finansal sertifikalara genel bir bakış edinin.