Satıcı geri alma ipoteği, bir mülkün alıcısının mülkün satışını güvence altına almak için alıcıdan bir kredi aldığı bir ipotek türünü ifade eder. Aynı zamanda bir satıcı geri alma ipoteği olarak da adlandırılır.
Satıcı geri alma ipotekleri işlemin hem satıcısı hem de alıcısı için fayda sağlar. Satıcı, mülkünü satabilirken, alıcı önceden banka tarafından belirlenen finansman limitlerinin üzerinde mülk satın alabilir.
Satıcı Geri Alım İpoteklerinin İşleyişi
Genellikle, bir alıcı bir mülk satın almak ve satın alma işlemini bir kredi ile finanse etmek istediğinde, alıcı finansman için bir bankaya veya başka bir finans kuruluşuna gidecektir. Ancak, banka veya finans kuruluşu tarafından sağlanan finansman, satın alma işlemini finanse etmek için yeterli değilse, alıcının ikinci haciz finansmanı araması gerekebilir. Haciz Rehin Haciz, mülkün sahibi tarafından bir alacaklıya verilen bir mülkte teminat talep etmek için yasal bir haktır. Bir haciz genellikle, bir borcu karşılamak için kullanılan varlıklar üzerindeki bir talep veya yasal hak anlamına gelir. Borç yerine getirilmezse, ilk olarak ipotek verenler geri ödenir ve ikinci ipotekli alacaklılar müteakip bir talep alır.
Bankalar ve finans kuruluşları, borç alan alıcının kredi kalitesine göre kredi vermektedir. Kredi kalitesi genellikle bir kredi puanı ile değerlendirilir. Kredi Puanı Kredi puanı, bir bireyin mali durumunu ve kredi durumunu ve borç verenlerden mali yardım alma yeteneğini temsil eden bir sayıdır. Borç verenler, kredi puanını olası bir borçlunun bir kredi için niteliğini ve kredinin belirli koşullarını değerlendirmek için kullanır. veya kredi notu, borçlunun kredi riskini ve krediyi temerrüt etme olasılığını gösterir.
Bir satıcının geri alma ipoteğinde, satıcı mülkün özsermayesini veya mülkiyet kısmını elinde tutar. Satıcı, mülkün öz sermaye değerinin krediye eşit belirli bir yüzdesine sahip olmaya devam eder. İkili mülkiyet, alıcı anapara Anapara Ödemesini ödeyene kadar devam eder. Anapara ödemesi, borçlu olunan kredinin orijinal tutarına yapılan bir ödemedir. Başka bir deyişle, anapara ödemesi, krediye uygulanan faiz ödemesine başvurmaktan ziyade, kalan kredi tutarını azaltan bir krediye yapılan ödemedir. kredi artı faiz. İkinci haciz, kredinin geri ödenmesini garanti altına almak için mevcuttur. Alıcı temerrüde düşerse ve sözleşme yükümlülüklerini yerine getirmezse, satıcı mülkün mülkiyetini alabilir.
Geleneksel Mortgage ve Satıcı Geri Alma Mortgage
Geleneksel Mortgage
Geleneksel ipotekler genellikle bir banka tarafından verilir. İpotek, bir gayrimenkul varlığının teminatıyla teminat altına alınan bir tür borçlanma aracıdır. Geleneksel ipotekler genellikle, borçlunun kredinin ömrü boyunca sabit bir faiz oranına tabi olduğu sabit oranlı ipotek şeklinde gelir. İpotekler genellikle 10 veya 30 yıllık bir vadeyle gelir.
Bir banka veya finans kuruluşundan alınan bir kredinin faiz oranları aşağıdaki faktörlerden etkilenebilir:
- Kredinin büyüklüğü
- Kredinin süresi
- Borçlunun kredi kalitesi
Yukarıdaki tüm faktörler, borç verenin aldığı riskle ilgilidir. Büyük bir kredi, uzun vadeli bir kredi veya düşük kredi kalitesine sahip bir borçluya verilen bir kredi, borç verenin aldığı riski artırır. Bu nedenle, borç veren daha yüksek bir faiz oranıyla tazmin edilir.
Satıcı Geri Alma İpoteği
Bir satıcı geri alma ipoteği genellikle ek olarak geleneksel bir ipotekle birlikte gerçekleşir. Alıcı, mülkü ipotek kredisi için teminat olarak kullanacaktır. Banka veya finans kurumu, alıcının krediyi temerrüde düşmesi durumunda konut üzerinde hak talebinde bulunabilir.
Haciz durumunda Haciz Bir ev sahibi bir ev satın almak için kullanılan bir krediyi ödemeyi bıraktığında, ev haciz olarak kabul edilir. Nihayetinde bunun anlamı, banka veya finans kuruluşunun mülkiyeti, konut sakinlerini tahliye edebilir ve satıştan elde edilen geliri ipotek borcunu kapatmak için kullanarak mülkü yeniden satabilir. Satıcı, bir satıcının ipoteğini geri alması durumunda da aynısını yapabilir.
Satıcı geri alma ipoteği ikinci haciz olduğundan, varlıklar üzerinde ikinci veya ikincil bir taleple birlikte gelir. Ek risk ile, satıcıya daha yüksek bir faiz oranı ile tazminat ödenmesi gerekir. Tipik olarak, bir satıcı geri alma ipoteğinin geleneksel bir ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranına sahip olmasının nedeni budur.
Satıcı Geri Alım İpoteği Örneği
Bir alıcının 1.000.000 dolara bir ev satın almak istediği bir örneği ele alalım. Bir banka tarafından verilen sabit oranlı ipotek için% 20 peşinat ödemeleri gerekmektedir. Peşinatın 200.000 $ (1.000.000 $ x% 20) olması gerekir. Ancak, alıcı 200.000 $ 'ı finanse etmek için bir satıcının geri alma ipoteğini alır.
Mülkün satıcısı, alıcıya ipotek peşinatı için 100.000 $ ödünç verir ve diğer 100.000 $ kısmını öder. Artık mülk iki ayrı kredi içeriyor:
1. Bankaya borçlu olunan 800.000 $ 'lık sabit oranlı ipotek kredisi; ve
2. Satıcının, satıcıya borçlu olduğu 200.000 $ 'lık ipotek kredisini geri alması.
Ek kaynaklar
Finans, Sertifikalı Bankacılık ve Kredi Analisti (CBCA) ™ CBCA ™ Sertifikasyonunun resmi sağlayıcısıdır Sertifikalı Bankacılık ve Kredi Analisti (CBCA) ™ akreditasyonu, finans, muhasebe, kredi analizi, nakit akışı analizini kapsayan kredi analistleri için küresel bir standarttır sözleşme modellemesi, kredi geri ödemeleri ve daha fazlası. Herhangi birini birinci sınıf bir finansal analiste dönüştürmek için tasarlanmış sertifika programı.
Birinci sınıf bir finansal analist olmanıza ve kariyerinizi tam potansiyelinize kadar ilerletmenize yardımcı olmak için bu ek kaynaklar çok yardımcı olacaktır:
- Kredi Derecelendirmesi Kredi Derecelendirmesi Bir kredi derecelendirme, belirli bir kredi kuruluşunun, bir kuruluşun (hükümet, işletme veya birey) mali yükümlülüklerini eksiksiz ve belirlenen vadeler içinde yerine getirme yeteneği ve istekliliğine ilişkin bir görüştür. Kredi notu, bir borçlunun temerrüde düşme olasılığını da ifade eder.
- Sabit Faizli Krediler Sabit Faizli Krediler Sabit faizli kredi, kredinin tüm vadesi veya kredi döneminin bir kısmı için faiz oranının değişmeden kaldığı bir kredi türüdür. Çoğu ödünç alan
- Temerrüt Olasılığı Temerrüt Olasılığı (PD), bir borçlunun kredi geri ödemelerinde temerrüde düşme olasılığıdır ve bir yatırımdan beklenen zararı hesaplamak için kullanılır.
- Teminatın Kalitesi Teminatın Kalitesi Teminatın kalitesi, bir şirketin veya bir bireyin fonları borç alırken teminat olarak koymak istediği belirli bir varlığın genel durumu ile ilgilidir.