Uygun olmayan krediler, bankanın bunları finanse etmesi için gerekli tüm kutuları işaretlemeyen kredilerdir. Aşağıdakiler de dahil olmak üzere, uygun olmayan bir kredinin tüm geleneksel kredi kriterlerini karşılamamasının olası nedenlerinin uzun bir listesi vardır:
- Yetersiz bakiye
- Mortgage kredilerinde, kredi tutarı uygun bir kredi limitinden yüksektir
- Kredinin alışılmadık amaç (lar) için kullanılması
Özet:
- Uygun olmayan krediler, geleneksel krediler borçlunun ihtiyaçlarını karşılamadığında kullanılır.
- Yüksek risk taşırlar ve maliyetlidirler.
- Uygun olmayan bir kredi kullanmadan önce tüm geleneksel kredi seçenekleri araştırılmalıdır.
Uygun Olmayan Kredileri Anlamak
Mortgage kredileri, uygun olmayan kredilerin çoğunluğunu oluşturmaktadır. Uygun olmayan bir kredinin tipik nedenleri arasında mülkün borç verenin koduna uygun olmaması veya borçlunun kredi puanından yoksun olması yer alır. Kredi Puanı Kredi puanı, bir bireyin mali ve kredi durumunun ve borç verenlerden mali yardım alma yeteneğinin bir temsilcisidir. Borç verenler, kredi puanını olası bir borçlunun bir kredi için niteliğini ve kredinin belirli koşullarını değerlendirmek için kullanır. veya onları borçlanma için iyi aday yapacak mali kapasite.
Uygun olmayan krediler, genellikle yüksek faizli borç verenler tarafından sunulur. Bu, - yüksek riskli krediler olarak kabul edildikleri için - çok daha yüksek bir faiz oranı taşıdıkları anlamına gelir. Örneğin, ortalama 30 yıllık sabit oranlı ipotekle Mortgage Bir ipotek, bir bireyin bir ev satın almasını sağlayan - bir ipotek kredisi veren kuruluş veya banka tarafından sağlanan - bir kredidir. Bir evin tüm maliyetini karşılamak için kredi almak mümkün olsa da, evin değerinin yaklaşık% 80'i için bir kredi almak daha yaygındır. 2019'un başlarında% 4'ün biraz üzerinde seyreden faiz oranları, sert bir borç veren% 8'e kadar faiz talep edebilir.
Tabii ki, borçlunun yararı, ihtiyaç duydukları finansmanı alabilmeleridir. Ayrıca, kredi verenler kredileri geleneksel kredi verenlerden önemli ölçüde daha hızlı işlediklerinden, fonları genellikle zamanında güvence altına alabilirler.
Uygun olmayan bir kredi alan bir borçlunun tehlikesi, konut piyasası düşerse, borçlunun ipoteğinde "baş aşağı" kalabilmesidir - evin öz sermaye değerinden daha fazla borçludur ve onu satamaz. ipotek kredisini ödemesine izin verecek bir miktar için.
Uygun Olmayan Kredi Örneği
En yaygın uyumsuz kredi türlerinden biri jumbo kredidir. Jumbo kredisi, 2008 tarihli Konut ve Tazminat Yasası (HERA) ve Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) tarafından belirlenen kurallara uygun olarak maksimum kredi tutarı yönergelerinin çok ötesine geçen bir ipoteğidir. Jumbo krediler Freddie Mac veya Fannie Mae Fannie Mae tarafından satın alınamadığından veya garanti edilemediğinden, borç alan, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda koruma almaz. Genellikle Fannie Mae olarak bilinen Federal Ulusal Mortgage Birliği, Amerika Birleşik Devletleri hükümetinin sponsor olduğu düşük ve orta gelirli borçlulara ipotek imkanı sunarak ikincil ipotek piyasasını genişletmek amacıyla kurulmuştur. Borçlulara ipotek sağlamaz, ancak ipotek satın alır ve garanti eder.
Jumbo krediler (veya uygun olmayan ipotekler) ayarlanabilir veya sabit bir faiz oranıyla gelebilir. Gerçekten yalnızca şu durumlarda kullanılmalıdır:
- Borçlunun mükemmel kredisi var
- Borçlunun sabit bir gelir kaynağı var
- Borçlu, tüm geleneksel kredi seçeneklerini tüketti
Uygun Olmayan Bir Borç Verenin Seçilmesi
Uygun olmayan bir borç verenin seçilmesine ilişkin kurallar, sağlam bir borç verenin seçilmesine çok benzer. Aranacak şeyler şunları içerir:
- Mevcut en iyi fiyatlar
- Çok fazla deneyime sahip bir birey / grup
- Oranları ve anlaşmaları müzakere etmeye istekli bireyler / gruplar
- Diğer ödünç alanlardan olumlu referanslar
Acele etmeyin. Borç verenin doğru soruları sorduğundan ve açık bir iletişim hattı olduğundan emin olun.
Uygun Krediler ve Faydaları
Uygun bir kredinin önemli yönü, bankanın veya başka bir büyük borç verenin kredi vermesini sağlayan temel kriterleri karşılamasıdır. Ölçüt listesinin en üstünde sınır bulunur. Borç verenin sunacağı maksimum kredi miktarıdır.
2008'de ABD Kongresi, ortalama ABD ev maliyetleriyle bağlantılı olarak, mortgage kredileri için uygun kredi limitinin her yıl değiştirilmesini gerekli kılan Konut ve Ekonomik İyileştirme Yasasını (HERA) kabul etti. 2019 itibariyle, FHFA, uygun kredi limitini yaklaşık 485.000 $ 'a yükseltti. Bir ev daha yüksek fiyatlı bir pazardaysa (San Francisco veya New York City'yi düşünün), kredi limiti daha yüksek olabilir.
Daha fazla kaynak
Finance, küresel Finansal Modelleme ve Değerleme Analistinin (FMVA) ™ FMVA® Sertifikasyonunun resmi sağlayıcısıdır Amazon, JP Morgan ve Ferrari sertifikasyon programı gibi şirketler için çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın ve herkesin dünya çapında bir finansal analist olmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır . Kariyerinizi ilerletmeye devam etmek için aşağıdaki ek kaynaklar faydalı olacaktır:
- Yıllık Yüzde Oranı (APR) Yıllık Yüzde Oranı (APR) Yıllık Yüzde Oranı (APR), bir bireyin bir kredi için ödemesi gereken veya bir mevduat hesabından aldıkları yıllık faiz oranıdır. Nihayetinde APR, borç para alma ayrıcalığı için bir kişi veya kuruluş tarafından yıllık olarak ödenen sayısal tutarı ifade etmek için kullanılan basit bir yüzde terimidir.
- Sert Para Kredisi Sert Para Kredisi Sert para kredisi, bir borçlunun kredi teminatı olarak kullanılan fiziksel mülkle aldığı bir finansman türüdür. Kredi - çoğunlukla özel olarak verilir
- Mortgage Bank Mortgage Bank Bir mortgage bankası, mortgage kredilerinde uzmanlaşmış bir bankadır. İpotek kredileri yaratma veya hizmet verme veya her ikisinde yer alabilir. Bankalar, borçlulara kendi sermayelerini ödünç verir ve ödemeleri belirli bir faiz oranıyla birlikte taksitle tahsil eder veya kredilerini ikincil piyasada satarlar.
- Geri Dönüşsüz ve Geri Dönüşsüz Krediler Geri Dönüşsüz ve Geri Dönüşsüz Krediler Geri dönüşsüz ve geri dönüşlü krediler, bir gayrimenkul kredisi için alışveriş yaparken sıklıkla kullanılan iki genel kategoridir. Elbette, bir ev ya da ticari bir mülk için kredi alırken dikkate alınması gereken birçok faktör vardır. Ancak, en önemli kararlardan biri, geri dönüşsüz mü yoksa geri dönüşlü kredi mi tercih edeceğinizdir.