Değişken Evrensel Hayat Sigortası, nakit değer yaratan bir hayat sigortası poliçesidir. Poliçede biriken nakit, birkaç farklı şekilde yatırılabilir. Yatırımlar, poliçe sahibi tarafından finansal hedeflerine ve risklerine uygun olarak seçilir. Risk Finansta risk, gerçek sonuçların beklenen sonuçlardan farklı olma olasılığıdır. Sermaye Varlığı Fiyatlandırma Modelinde (CAPM) risk, getirilerin oynaklığı olarak tanımlanmaktadır. “Risk ve getiri” kavramı, riskli varlıkların yatırımcılara yüksek volatilite ve artan riski telafi etmek için daha yüksek beklenen getirilere sahip olması gerektiğidir. hoşgörü.
Değişken evrensel politikalar, “bağış” çağı olmadığı için tüm yaşam politikalarından farklıdır. Tipik olarak 100 olarak belirlenen bağış yaşı, poliçenin nakit değerinin tam olarak belirtilen ölüm yardımı tutarına eşit olacağı poliçe hamilinin yaşıdır.
Özet:
- Değişken evrensel hayat (VUL) sigortası, nakit değer oluşturan bir poliçe türüdür.
- VUL primleri, minimum aylık ödemelerden maksimum izin verilen aylık ödemelere kadar çok esnektir.
- Değişken bir evrensel yaşam politikası, çeşitli vergi avantajlarının avantajını sunar, ancak yüksek idari maliyetlerle birlikte gelir.
Değişken Genel Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
"Evrensel" bileşen, poliçe sahibinin, ABD İç Gelir Servisi tarafından izin verilen maksimum değere kadar değişebilen primlerle esnek bir şekilde ödeme yapabileceği anlamına gelir. Aylık primler için tek şart, poliçeyi yürürlükte tutmak için gerekli olan belirli bir asgari tutarı karşılamalarıdır.
Poliçede gerekli asgari aylık prim tutarını karşılamaya yetecek kadar nakit değer varsa sigortalının herhangi bir ödeme yapması gerekmez. Minimum ödeme, poliçenin mevcut nakit değerinden çekilecektir. (Bu, poliçenin geçerliliğini yitirmemesi için ödenmesi gereken sabit prim ödemeleriyle gelen tüm hayat sigortası ile doğrudan çelişir.)
Adın "değişken" bileşeni, poliçe sahibinin hisse senedi ve tahvil gibi çeşitli araçlara yatırım yapabileceği ve bu nedenle yatırım getirilerinin değişiklik gösterebileceği ve değişeceği gerçeğine bir referanstır. Bazı politikalar, neredeyse her tür varlık sınıfına yatırım yapmak için 30'dan fazla ayrı alt hesap sunar.
VUL Sigortasının Yapısı
Daha basit hale getirmek için, değişken evrensel hayat sigortası, hem bir tasarruf unsurunun birleşimidir. . Bir tasarruf hesabı, oran oldukça düşük olmasına rağmen genellikle mevduata bir miktar faiz öder. ve bir ölüm yardımı. VUL politikası, daha kolay yönetilebilmesi için daha fazla esneklik sağlar. Primler, tasarruf bileşenine ödenir. Tasarruf bileşeninin kendisi de, yukarıda belirtildiği gibi çok çeşitli varlıklara yatırım yapılabilen alt hesaplara ayrılmıştır.
VUL Sigortasının Vergi Avantajları
Değişken bir evrensel yaşam politikasıyla birlikte gelen çeşitli vergi avantajları vardır. Aslında vergi avantajları, diğer hayat sigortalarına göre bir VUL poliçesi seçmenin temel nedenlerinden biridir Hayat ve Sağlık Sigortacıları Hayat ve sağlık (L&H) sigortacıları, hastalıktan kaynaklanan hayat kaybı ve tıbbi harcamalar için teminat sağlayan şirketlerdir. veya yaralanmalar. Müşteri - sigorta poliçesinin alıcısı - teminat için bir sigorta primi öder. seçenekler. Aşağıdakiler, VUL politikalarının sunduğu temel vergi avantajlarıdır:
- Sigortalı poliçeden poliçeden poliçe kredisi şeklinde (poliçenin birikmiş nakit değerinin toplam tutarına kadar) vergiden muaf para çekebilir.
- Poliçe yatırımlarından elde edilen kazançlara ilişkin vergiler, poliçe sahibi emeklilikte poliçenin nakit değerini çekene kadar ertelenir.
- Sigortalının lehtarlarına ödenen vefat yardımları gelir vergisine tabi değildir (bazı eyaletlerde emlak vergisine tabi olsalar da).
VUL Sigortasının Dezavantajı
Değişken evrensel hayat sigortası poliçeleri esneklik ve önemli vergi avantajları sunarken, tipik olarak çok yüksek idari maliyetleri (birkaç bin dolara kadar) içerirler. VUL poliçeleri, sigorta acenteleri için yüksek komisyonlu satış ürünleridir. Cömert komisyonlar Komisyon Komisyonu, bir çalışana bir görevi tamamladıktan sonra ödenen tazminatı ifade eder; bu, genellikle belirli sayıda ürün veya hizmetin satılması politikanın idari maliyetleri tarafından karşılanmalıdır.
Daha fazla kaynak
Finans, Finansal Modelleme ve Değerleme Analisti (FMVA) ™ FMVA® Sertifikasyonunu sunar Kariyerlerini bir sonraki seviyeye taşımak isteyenler için Amazon, JP Morgan ve Ferrari gibi şirketlerde çalışan 350.600'den fazla öğrenciye katılın. Bilgi tabanınızı öğrenmeye ve geliştirmeye devam etmek için lütfen aşağıdaki ek ilgili Finans kaynaklarını keşfedin:
- 457 Plan 457 Planı 457 Planı, ertelenmiş tazminat ile vergi avantajlı bir emeklilik planı türüdür. Plan nitelikli değil; kurallarına uymuyor
- Ticari Sigorta Broker Ticari Sigorta Brokeri Ticari sigorta komisyoncusu, sigorta sağlayıcıları ile müşteriler arasında aracılık yapmakla görevli bir kişidir. Ticari sigorta komisyoncularının varlığı, müşterilerin güvenilir ve vicdansız sigorta sağlayıcıları denizinde kaybolmasını önlemede uzun bir yol kat ediyor.
- Sürekli Bileşik Getiri Sürekli Bileşik Faiz Sürekli olarak bileşik faiz, ilk anaparanın yanı sıra kazanılan diğer faizler üzerinden hesaplanan faizdir. Buradaki fikir, müdürün zamanın belirli noktalarında ayrı bir yolla değil, zamanın her noktasında faiz alacağıdır.
- Yönetim Gider Oranı (MER) Yönetim Gider Oranı (MER) Yönetim gider oranı (MER) - aynı zamanda basitçe gider oranı olarak da bilinir - bir yatırım fonu veya borsa yatırım fonunun (ETF) hissedarları tarafından ödenmesi gereken ücrettir. . MER, bu tür fonları çalıştırmak için kullanılan toplam giderlere gider.